鉅亨網記者陳慧琳 台北

富蘭克林證券投顧副總經理羅尤美表示,聯準會如市場預期決議升息 1 碼,維持今、明年各 3 碼的升息幅度預估,且未釋出可能加快升息速度的訊息,挹注金融市場利多,投資建議首重美國股債與新興市場資產。

羅尤美表示,美國聯準會升息 1 碼,將基準利率上調至 0.75%~1% 區間,並維持今、明兩年升息預測不變,決策官員預估 2017 年底基準利率中位數為 1.375%,與去年 12 月預估相當,隱含今年還有 2 碼的升息空間,亦維持明年升息 3 碼的預估不變,經濟及通膨預測幾無變動。

聯準會主席葉倫於會後記者會中表示,委員會要傳遞的訊息就是經濟表現良好,未來幾年的通膨率將穩定在 2% 左右,強調不要過度解讀政策聲明措辭,升息步調將循序漸進。

羅尤美表示,聯準會維持今、明年各 3 碼的升息幅度預估,未釋出可能加快升息速度的訊息,態度較市場預期鴿派,再者,荷蘭 15 日進行國會選舉,出口民調顯示現任荷蘭首相 Rutte 領導的自由民主黨 (VVD) 將擊敗 Wilders 領導的民粹政黨自由黨 (PVV),取得下議院多數席位,民粹主義在荷蘭初嘗敗績。聯準會可能加速升息的疑慮降溫加以歐洲政治疑慮降溫,評估資金寬鬆及風險偏好回升有利全球股債市重拾漲勢。

羅尤美表示,聯準會的升息動作反應的是對於美國經濟的肯定,鑒於美國經濟表現強勁,失業率持續下降且薪資成長反彈,過去幾年拖累經濟的設備投資亦出現好轉跡象,景氣動能增溫有利美股延續漲勢,尤其金融類股為升息環境及潛在稅改政策下的受惠者,許多美國大型銀行持有不少超額資金,金融監管逐步鬆綁將提供銀行提高股利配發及買回庫藏股空間,金融股評價有望向上提升。

羅尤美表示,聯準會逐步引導利率正常化,預估將推升美國公債殖利率溫和走高,歷史經驗顯示,當美國十年期公債利率上揚期間,高收益債挾高利差優勢仍呈現上漲行情。全球經濟活動回升、加上對美國財政刺激政策的樂觀期待,也將強化高收益債投資需求,並趨動債信基本面的正向循環,信評機構穆迪預估今年底美國高收益債違約率將由 2016 年的 5.1% 降至 3%,凝聚潛在的利差收斂機會。

除了美國股債資產外,羅尤美表示,美元指數的利多出盡也有利先前承壓的新興市場及商品市場反彈,搭配基本面改善及評價面便宜的雙重優勢,新興市場資產與商品資產補漲潛力深值期待,投資人可依據資產配置概念以一定的比重進行布局。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單怎麼借錢質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人個人信用小額借貸申請

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§負債整合利率739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後信用貸款利率試算請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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