中國時報【彭禎伶╱台北報導】

商業團體年金保險賣不動,壽險業者爭取財政部給予稅賦優惠,如企業若替員工投保團險可認列費用額度,由每月2000元提高到4000元,員工可不用列入當年薪資所得課稅;或是員工個人所得稅中,額外增加適格年金2.4萬扣除額。

壽險業者感嘆,從勞退條例要壽險業者參與的企業年金保單,到現在解決老年化社會的商業團體年金、長照險保單,免稅優惠或相關配套一直推不出來,空有保單無人投保,壽險公司一再作白工,不禁罵:「政府不同調,都是玩假的。」

金管會多年來在重要政策上一直列明,要推動保險商品解決老年化社會問題,但勞退條例企業年金的投保門檻上,一直無法說服勞動部及勞工團體;長照保單上,壽險業者想連結、自行投資設立的長照機構,以降低保單理賠成本,也一直被社福團體阻擋,衛福部不同意。

在提供稅賦優惠上,多年各種版本建議,目前財政部只首肯會優先檢討長照保單的租稅優惠,在政府正式推動長照制度後,一併檢討商業保單的稅制,屆時再看是否再額外提供長照險2.4萬的保險扣除額,同時要求保險局須訂出「適格」長照保單的定義,符合的保單才能享租稅優惠。

在企業留才及員工自提退休金的商業團體年金保單上,壽險公會同樣也提出多種租稅配套建議,目前企業每月對每位員工有2000元的團險費用額度,一年就是2.4萬元,這部分企業可列費用報稅,員工又不算入當年薪資所得課稅。現在企業若自願提優秀員工額外投保團體年金,若不能算入團險費用,就是要列入人事成本列費用,屆時員工就要算入當年薪資所得課稅,但若留才保單限制前6年不能100%領走,員工等於先繳稅、後領錢,也未盡合理。

目前壽險公司已向國稅局爭取解釋,即企業若額外替員工增提團體年金,作為留才之用,限制前3年或前6年員工不得領走,一旦提早離職即收回保單,這種保單即可列公司的「金融資產」,暫時不列入員工所得課稅,因為還算是公司的資產,因此也能限制員工先不要領走,達到金手銬的功能。













▲中國「一帶一路」示意圖。(圖/翻攝自@GRTVnews Twitter)

記者徐政璿/台北報導

由中國大陸國家領導人習近平主導的「一帶一路」高峰論壇14日、15日在北京召開,共29國元首出席,130個國家和70多個國際組織參與,各方共簽署68項協議。對此,陸委會報告指出,「新南向政策」 與「一帶一路」是完全不同的模式,兩岸在區域發展上存在共同利益及不同優勢,未來不排除在適當時機,和對岸就相關議題及合作事項,展開協商和對話。

陸委會表示,「一帶一路」相關建設投資金額龐大,且涉及多國參與,財務及債務負擔問題不易解決。國際評級機構惠譽指出,未來投資回報是否足以清償債權人,存在高度不確定性。中國大陸是否有足夠財力,以及如何藉亞投行資金平臺推動計畫,許多國家仍存觀望態度。

另一方面,「一帶一路」沿線地緣政治關係錯綜複雜,本次印度即因不滿「中巴經濟走廊」方案,計畫在印巴主權爭議的喀什米爾地區興建水壩而缺席峰會。

此外,中亞絲綢之路沿線及東南亞地區具有重要區位優勢、豐富自然資源、各界矚目的新興市場等,中國大陸及美國在此區域角力已久,且各國對於中國大陸的積極態度,仍存有戰略控制疑慮及戒心。?

「一帶一路」相關建設都透過中國大陸國營企業與地方政府推動,海協會會長陳德銘雖曾多次率臺商考察「一帶一路」,惟臺商著力點及獲 利機會不多。沿線國家對工業化製造和產能及建設資本的需求雖大,但基本上仍掌握在中國大陸國企手上,目前大陸臺商參與機會極為有限,具體商機不明顯。

政府將持續推動新南向政策,爭取更多市場商機,惟絕非取代中國大陸市場。「新南向政策」 與「一帶一路」是完全不同的模式,兩岸在區域發展上存在共同利益及不同優勢,未來不排除在適當時機,和對岸就相關議題及合作事項,展開協商和對話,促使新南向政策和兩岸關係相輔相成,創造區域合作新典範。





1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

小額信貸銀行推薦4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保桃園小額借貸基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

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因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞保

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會台南小額借貸流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提小額貸款利息供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕花蓮小額借款

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,才不致於付出更高的代價。


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張恆吉

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